Перспективы развития электронных денег. Проблемы и перспективы использования электронных денег в Р.Ф Проблемы внедрения электронных денег

Ибрагимова Л. Г.

ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7.3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ибрагимова Ляйсан Газинуровна, аспирант, Казанский (Приволжский) Федеральный Университет,

юридический факультет.

«электронные деньги», а также исследованы проблемы, возникающие при внедрении в денежный оборот Российской Федерации электронных денег. Отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами является основной проблемой внедрения и функционирования электронных денег в России. Следовательно, к внедрению электронных денег не готовы банки и не готово само государство. Кроме того существует проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег, а именно проблема мошенничества с электронными деньгами.

Ключевые слова: электронные деньги, национальная валюта, денежный оборот.

PROBLEMS OF INTRODUCTION OF ECASH IN A MONETARY TURNOVER IN THE RUSSIAN FEDERATION

Ibraguimova Lyaisan post-graduatestudent, Kazan (Volga) Federal University, faculty of law.

[email protected]

Annotation: the author of the article considers the concept of «electronic money», and also research of problems, arising at introduction of the cash turnover of the Russian Federation of electronic money. The lack of regulation and the rules of the works of operations with electronic money is the main problem of introduction and functioning of electronic money in Russia. Therefore, the introduction of electronic money is not ready to banks and not finish the state itself. In addition there is the problem of ensuring a high level of safety of functioning of electronic money, namely the problem of fraud with electronic money.

Keywords: ecash, national currency, a monetary turnove.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определяет, что электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию

о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями,

осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и

негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, как их определяет Гражданский Кодекс Российской Федерации, так как расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом.

Кроме того, электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой -

обязательством эмитента, которое должно быть

выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Этот признак является следствием некоторых особенностей электронных денежных средств, а также порождает ряд проблем, таких как принципиально не решённые вопросы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обращения электронных нефиатных денег, опасения использования электронных платежных систем для отмывания денег.

К внедрению электронных денег не готовы банки и не готово само государство. Так, например, банки не торопятся развивать проекты, связанные с электронными деньгами, по следующим причинам:

Необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

Трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

Отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

Неуверенность в надёжности аутсорсеров2.

Что же касается самого государства, то необходимо отметить, что законодательная база для функционирования электронных денег еще совсем новая. Федеральный закон «О национальной платежной системе» вступил в силу совсем недавно и является единственным законодательным актом, напрямую регулирующим вопросы использования и перевода электронных денежных средств.

Кроме того в связи с внедрением электронных денег существуют разногласия с центральными эмиссионными банками по следующим вопросам:

Разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов;

Организация регулирования и обращения электронных денег;

Решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег3.

И наконец, существует проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег, а именно проблема мошенничества с электронными деньгами. Существует вероятность, что системы электронных

1 Овсейко С. В. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. № 9. С. 30-36.

2 Федченко А. Н. Проблемы правового регулирования электронных денег в России // Юрист. 2011. № 15. С. 39 - 41.

3 Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебное пособие. - М.: ЦИПСиР, 2011. - 424 с.

Бизнес в законе

денег могут быть внедрены в сферу розничных платежей лишь с преступной целью: отмывания «грязных денег», уклонения от уплаты налогов или незаконной организации азартных игр (электронная лотерея, тотализатор и так далее). Можно

предположить, что преступники могут попытаться найти пути и возможности использования электронных денег для анонимных переводов средств,

приобретенных противозаконными способами. Кроме того, возможны попытки подделки

(несанкционированная эмиссия) электронных денег, всевозможные виды мошенничества или нарушение функционирования системы4.

Законодатель в новом Федеральном законе

попытался обезопасить пользователей от мошенников путем установления ограничений. Так, если сумма одного платежа для гражданина превышает 15 000 рублей, то необходимо предъявить оператору паспорт. Переводы же на сумму более 100 000 за один раз просто запрещены. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с обязательным проведением идентификации.

За последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов. Так, электронные деньги могут обеспечить следующие преимущества: быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет.

Таким образом, проблемой внедрения и функционирования электронных денег в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с ними. Однако, вполне возможно, что с течением времени электронные деньги будут, если и не главенствующим средством платежа, но одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги).

Список литературы:

1. Ovseyko S. V. The legal nature of electronic money // Lawyer. 2007. № 9. p. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. Problems of legal regulation of electronic money in Russia // the Lawyer. 2011. № 15. p. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Electronic money. The training manual. -M.: ZIPSiR, 2011. - 424 p.

РЕЦЕНЗИЯ

на статью Ибрагимовой Л. Г. «Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот в Российской Федерации».

В статье Ибрагимовой Л. Г. «Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот в Российской Федерации» исследованы проблемы, возникающие при внедрении в денежный оборот Российской Федерации электронных денег. Активное развитие рынка электронной торговли в России подтверждает актуальность темы исследования и возможность практического применения данного исследования на практике.

Все разделы статьи логически взаимосвязаны, а положения статьи подтверждены цитатами из источников и ссылками на научные исследования.

д.ю.н., профессор

Хусаинов З. Ф.

1. Овсейко С. В. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2007. № 9. С. 30-36.

2. Федченко А. Н. Проблемы правового регулирования

электронных денег в России // Юрист. 2011. № 15. С. 39 - 41.

3. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебное пособие. -

М.: ЦИПСиР, 2011. - 424 с.

4. Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В.

Предоплаченные инструменты розничных платежей -от дорожного чека до электронных денег. - М.: Маркет ДС, 2008. - 304 с.

4 Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. - М.: Маркет ДС, 2008. - 304 с.

Создание компьютеров позволило человечеству перейти к еще более "продвинутому" виду денег – электронным деньгам. Электронные деньги существуют в виде электронных записей денежной стоимости на техническом носителе. Электронные деньги могут быть связаны с банковскими счетами пользователя, как, например, в случае пластиковых карт или интернет-денег. Пластиковые карты – Visa или MasterCard – содержат информацию о сумме денег, которой располагает покупатель. При совершении покупки компьютер продавца переводит ее стоимость со счета покупателя на счет продавца. Если стоимость покупки превышает счет покупателя, компьютер не разрешит проведение сделки. Одновременность и легкость проверки счета и покупки товара устраняет проблему доверия между продавцом и покупателем.

В Интернете действуют платежные системы, позволяющие оплачивать покупки в режиме реального времени. Зайдя на сайты систем CheckFree , Spectrum или PayPal, за определенную плату пользователь регистрируется и затем производит оплату своих счетов через интернет-службу. Пользователь может также отправлять деньги по электронной почте в любой уголок мира, где есть компьютеры.

Другой вид электронных денег представлен смарт-картой. Смарт-карта (от английского smart card – "умная карта") – это пластиковая карта со встроенным микрочипом, на котором содержится информация о счете. Для того чтобы оплатить покупку с помощью смарт-карты, не нужно связываться с банком (как для кредитных и дебетовых карт) – вся информация об изменениях в счете списывается с микрочипа карты. Не случайно "умную карту" называют еще "электронным кошельком", ведь здесь деньги представлены непосредственно на карте, как в обычном кошельке индивида.

Вопрос для размышления

Можно ли телефонную карту или транспортную карту для проезда в метро считать электронными деньгами? Будут ли электронными деньгами карточки для оплаты фотокопирования? Карточки для оплаты комплексного обеда в студенческой столовой? Карта "Тройка" для проезда в московском метро и наземном транспорте? Почему "да" или почему "нет"?

Электронные деньги нс требуют бумаги или благородных металлов для своего функционирования. Они работают по тем же сетям, по которым происходит соединение с Интернетом. С развитием компьютерных технологий обслуживание электронных денег становится все более и более дешевым. В настоящее время к электронным деньгам присоединяются мобильные телефоны: специальные программы позволяют оплачивать покупки товаров и услуг непосредственно с сотового телефона, без обращения в банк и без наличности.

Мировая практика

Европейский Центральный банк определяет электронные деньги так:

"Электронные деньги – это электронные записи о денежной стоимости на техническом носителе, которые могут быть повсеместно использованы для совершения платежей отличными от выпускающей организации участниками обмена, без участия банковского счета, но действующего по принципу предоплаты".

Тем самым, по определению ЕЦБ, электронными деньгами может называться такое средство, которое обладает следующими характеристиками:

  • может быть широко использовано для осуществления платежей;
  • должно быть многоцелевым платежным средством в отличие, например, от телефонных карт;
  • должно быть предоплаченным средством (так называемые prepaid bearer instrument или stored value instrument)",
  • не нужно задействовать банковский счет и какую-либо авторизацию.

Достоинства электронных денег заключаются в следующем:

  • – они сокращают время прохождения чека, уменьшают тем самым транзакционные издержки бизнеса;
  • – сокращают бумажный оборот и потоки бумажных денег;
  • – решают проблему доверия и информационных издержек между покупателем и продавцом;
  • – распространяют сделки но всему миру, деньги становятся действительно мировыми деньгами.

Проблемы электронных денег – это проблемы в первую очередь технические. Как обеспечить надежность системы от непредвиденных технических сбоев? Как гарантировать безопасность личных файлов пользователей для предотвращения электронного хищения счетов? Как защитить пластиковую карту от подделки и кражи пин-кода? Что делать в случае сбоев электроснабжения? Распространенность электронной оплаты зависит также от того, установлена ли соответствующая платежная система у продавца товара.

Функционирование электронных денег влечет за собой и определенные юридические проблемы, в частности определение меры ответственности банка и самого индивида в случае кражи пластиковой карты и (или) данных электронного счета. Не полностью разработанной является также система регулирования оборота электронных денег со стороны центрального банка.

Электронные деньги связаны с социальными издержками. Создание электронного аккаунта и электронные переводы требуют от индивида ввода в систему довольно большого числа персональных данных. Кроме того, все электронные сделки фиксируются и их легко отслеживать по объему, местоположению, предпочтениям и т.д. Подобная процедура может расцениваться как вторжение в частную жизнь, что вызывает у многих людей определенные опасения и недоверие. Использование электронной оплаты требует информационных и коммуникационных компетенций, что заставляет пользователей менять, нередко довольно радикально, старые привычки оплаты и покупки.

Существование электронных денег сопровождается экономическими проблемами. Во-первых, речь идет о нелегальной, теневой экономике. Поскольку электронные сделки являются явными и открытыми, участники теневой сферы предпочитают избегать подобных форм, опираясь по-прежнему на анонимную наличность. Поэтому чем более распространена нелегальная экономика в стране, тем менее охотно индивиды используют электронные деньги.

С возникновением электронных денег связана и проблема разнообразия. Различные виды электронных денег должны удовлетворять разнообразию спроса пользователей. Каждый пользователь должен иметь возможность выбрать такой вид электронных денег, который будет для него наиболее удобным и подходящим. Домохозяйства и фирмы оценивают электронные денежные продукты по таким критериям, как затраты на перевод денег, услуги банка по выпуску платежной карты и легкость/сложность в использовании электронных денег. Нерешенной остается проблема малых покупок или покупок в неурочное время – тут требуется наличность.

Кроме того, быстрота прохождения сделки при электронном обращении имеет свою цену. Когда оплата осуществляется чеком, то время обработки чека и его представление в банк-эмитент не является мгновенным. Покупка уже осуществлена, покупатель пользуется товаром, но его деньги еще сохраняются на банковском счете и могут приносить владельцу процентный доход. Этот дополнительный процентный доход теряется в случае использования электронных денег.

Подсказка

Проблемы электронных денег:

  • а) технические:
    • – надежность и конфиденциальность прохождения сделок;
    • – технические проблемы компьютеров – не всегда можно воспользоваться электронными деньгами;
    • – проблемы электроснабжения – как быть в случае перебоев в поставках электроэнергии;
    • – техническое оснащение магазинов;
    • – безопасность счета – проблема хакеров и электронного мошенничества;
    • – проблема защиты счета в случае утери пластиковой карты;
    • – проблема универсальности – платежные системы должны принимать все виды электронных денег;
  • б) юридические:
    • – юридическое регулирование обращения электронных денег;
    • – юридическая ответственность банков за электронные деньги и безопасность счетов клиентов;
  • в) социальные:
    • – проблема отсутствия анонимности сделок;
    • – проблема вторжения в частную жизнь (privacy);
    • – психологические проблемы приспособления потребителей к оплате с помощью электронных денег;
    • – привычки оплаты и покупки;
  • г) экономические:
    • – проблема разнообразия:
    • – затраты на перевод денег;
    • – легкость/сложность в использовании электронных денег;
    • – проблема регулирования эмиссии электронных денег;
    • – проблемы малых покупок или покупок в неурочное время;
    • – проблема нелегальной экономики;
    • – проблема уклонения от уплаты налогов;
    • – издержки услуги карты – не все доступно;
    • – потеря потенциального процентного дохода от времени прохождения сделки вне электронной системы (чеки, наличность).

Вопрос для размышления

Можно ли использовать критерии для товара, функционирующего в качестве денег, для прогнозирования будущего мировых валют? Например, для определения одной или двух мировых валют? Региональных валют? Подумайте о факторах, которые воздействуют на выбор валюты для большинства мировых сделок (и на курсы всех прочих валют). Можно ли рассматривать глобальные финансовые рынки как аналог современного бартера в процессе эволюции – выделения единой всемирной валюты?

Вопросы практики

До начала 2000-х гг. электронные деньги контролировались центральными банками соответствующих стран. Но развитие цифровых технологий привело к возникновению особого класса электронных инструментов, которые могут выполнять функции денег, но которые не подконтрольны центральным банкам. Это биткоины, современная криптовалюта.

Следующие материалы из статей представляют интересную и красочную картину экономической "жизни" биткоинов.

Bitcoin был изобретен в 2008 г. Сатоси Накамото (предположительно псевдоним) для того, чтобы подтвердить выдвинутую десятью годами ранее идею пиринговой платежной системы. Отличительной особенностью такой платежной системы является отсутствие банка-эмитента, так же как и регулирующих органов. Пользователи совершают операции с валютой напрямую (F2P), не используя сторонних посредников. Эта криптовалюта нематериальна и является всего лишь кодом. Для того чтобы получить монеты Bitcoin, пользователю необходимо выполнить ряд условий: скачать программу, пакетные данные пиринговой сети. После этого система автоматически перечислит 25 монет на кошелек пользователя. Такая структура должна обеспечить максимальную безопасность всей системы, а также не допустить возможность подделки криптовалюты, заверяют программисты.

Распространение Bitcoin в Интернете привлекает все больше внимания и со стороны официальных властей. В ноябре Федеральный резервный банк Чикаго выступил с обзорным аналитическим докладом о проблеме механизмов работы Bitcoin. В докладе отмечалось, что основой стабильности системы является ее децентрализация, а также отсутствие регулирующих органов наподобие центрального банка. Комиссия Банка пришла к выводу, что отдельные технологические и концептуальные решения Bitcoin необходимо подвергнуть более тщательному изучению для последующего внедрения в действующую экономическую систему.

За последние несколько лет рынок Bitcoin получил большое развитие, выйдя далеко за пределы проекта для компьютерных энтузиастов. В апреле 2010 г. впервые была осуществлена продажа криптовалюты за реальные деньги (обменный курс составил 1 ВТС за 0,3 долл.). Курс ВТС по отношению к доллару неуклонно рос вплоть до июня 2011 г., когда хакерами была взломана крупнейшая площадка обмена Bitcoin Mt.Gox. Затем последовало падение курса стоимости Bitcoin по отношению к доллару, которое продолжалось вплоть до начала 2013 г.

1 апреля 2013 г. курс BTCUSD впервые превысил отметку в 100 долл., а общий объем валюты Bitcoin достиг 1 млрд долл.

В октябре информационные терминалы Bloomberg стали поддерживать котировки торгов основной валютной парой BTCUSD. Ряд крупных интернет-магазинов также заявили о начале поддержки криптовалюты. Крупнейший китайский онлайн-магазин ТаоВао официально заявил о начале приема платежей за покупки в криптовалюте.

Источник: Орлов Александр. Bitcoin разберут в сенате. США оценят опасность Bitcoin для национальной экономики // Газета-Rn. 2013. 13 нояб.

Виртуальные валюты попали под прицел американских регуляторов, считающих, что негосударственные деньги слишком уязвимы для мошенничества.

В одних только США более 2000 человек из 650 городов были бы рады сейчас обменять виртуальную валюту Bitcoin на доллары (данные Localbitcoins.com). Сделки с виртуальной валютой анонимны, отследить их невозможно. Из-за этого они все чаще оказываются в фокусе внимания надзорных органов, которые опасаются, что эта валюта может использоваться для отмывания денег. Виртуальные валюты создаются людьми или компаниями, а не правительствами и используются вне традиционной банковской системы.

Американский инженер Гари Томас намерен разбогатеть на рынке виртуальной валюты – но не за счет символа нашего времени Bitcoin. Томас делает ставку на новых игроков рынка – alphacoin и fastcoin.

Томас начал торговать на рынке виртуальной валюты в этом году. Он уверен, что это его билет в будущее, несмотря на то что его попытка инвестировать в акции интернет-компаний в эпоху доткомов оказалась неудачной. "Я думаю, это исторический момент, который уже никогда не повторится, – говорит Томас. – Рынок виртуальной валюты взлетит настолько стремительно, что никто даже представить этого не может".

Ажиотаж на рынке кибервалюты привел к созданию 80 клонов, от peercoin и патесот до woridcoin и hobonickel. Только в октябре – ноябре программисты представили gridcoin, fireflycoin и zeuscoin. Снова в игре bbqcoin, переживший фальстарт в 2012 г.

Эксперты по виртуальной валюте обосновывают шквал появления новых клонов ростом известности и популярности биткоина. Кроме того, все больше людей надеются заработать на торговле виртуальной валютой. Появившийся в 2009 г. биткоин торговался в прошлую среду по 548 долл, за единицу в Нью-Йорке. Таким образом, стоимость всех существующих биткоинов составила около 6,6 млрд долл., по данным CoinDesk.com – компании, которая рассчитывает среднюю цену биткоина на разных биржах.

При создании новых виртуальных валют в целом используются те же принципы. Отличаются лишь алгоритмы или правила, которые могут ускорить транзакции, а также изменить частоту и уровень сложности процедуры, необходимой для создания новой валюты.

Многие из них торгуются на биржах, таких, как Cryptsy и BTC-e.com. Основатель Cryptsy Пол Вернон заявил, что его биржа провела 33 000 транзакций в день с помощью таких энтузиастов, как Томас. Также уже сформировался пул трейдеров, пытающихся обогатиться за счет несоответствия курсов на разных биржах.

К примеру, один bbqcoin на Cryptsy торговался приблизительно за 0,00000474 биткоина в среду днем. Один litecoin стоил 0,01331025 биткоина и один krugercoin стоил 0,00000024 биткоина.

Грег Швей, руководитель исследовательского подразделения Genesis Block, компании, которая отслеживает курсы виртуальных валют, говорит, что само по себе количество появившихся на рынке денежных единиц уже "сбивает с толку". Многие из этих валют, скорее всего, в конце концов обесценятся, считает Швей. "Эти деньги хороши только тогда, когда кто-то готов принять их в качестве средства платежа", – сказал он.

Некоторые из них изначально не создавались как серьезное предприятие. Программист Энди Пайлейт, также известный как Кьюбокс, в 2012 г. создал bbqcoin "просто для прикола", написал он в сообщении на форуме bitcointalk.org. Многие участники форума высмеяли bbqcoin как клон других виртуальных валют и заявили, что он дискредитирует само это понятие. Вскоре bbqcoin исчез.

Однако в этом году он появился снова. Сейчас несколько торговых предприятий даже принимают его в качестве оплаты товаров и услуг. Например, Тэйлор Майнор, владелец кофейни Stoney Creek Roasters в Седарвилле, штат Огайо, "чеканит" bbqcoin и принимает эту валюту в ресторане. В октябре он продал своему другу печенье и мороженое за 7000 bbqcoin. "Это было соединение моих двух миров – еды и виртуальной валюты", – сказал он.

Самой серьезной альтернативой би гкоину является litecoin, объем которой в обращении составил 176,8 млн долл, в среду, по данным coinmarketcap.com.

Транзакции с litecoin можно проводить в четыре раза быстрее, чем с биткоинами, хотя при этом и теряется эффективность в процессе создания самой валюты, говорит создатель litecoin Чарли Ли, инженер-программист в Coinbase. Это стартап, который направлен на облегчение условий приема биткоинов торговыми предприятиями.

Цзиныон Ли Энглунд, пресс-секретарь Bitcoin Foundation, общественной организации по продвижению биткоинов, утверждает, что валюты могут сосуществовать точно так же, как и разные виды сырья, которые торгуются на рынке. "Если биткоин можно сравнить с золотом, то litecoin – с серебром", – говорит она.

Многие люди при заведении первой банковской карты для оплаты безналичным расчётом немного начинают бояться этой системы и задаются вопросом, про их минусы в использовании. Читайте, какие недостатки присутствуют в электронных деньгах и банковских картах.

Несмотря на все преимущества банковских карт, электронные деньги также несут ряд недостатков для их использования. В первую очередь это касается с затратами, которые они требуют. Данная проблема относится как к банкам, так и к предпринимателям. Также немного касается и обычных людей. Простым людям необходимо тратить средства на изготовление самой пластиковой карты. Но к счастью это небольшие затраты, тем более карта обычно выдаётся на 2 года.

У владельцев магазинов этот вопрос остаётся одним из главных. Ведь появляется необходимость покупки терминала или его аренда. Плюс ко всему этому он нуждается в обслуживании. В итоге выходит не маленькая сумма. Поэтому некоторым торговым точкам приходится брать комиссию при безналичном расчёте. Что касается банков, то у них вообще самые колоссальные затраты. Им не только необходимо выпускать электронные деньги, но ещё устанавливать дорогостоящие банкоматы и тратиться на их обслуживание. То есть, выдавать зарплату инкассаторам, платить за электроэнергию, от которой они работают и т.д. Следующим моментом можно отметить о проблемах неудобства. Самыми типичными являются то, чтоб обналичить деньги или узнать свой баланс банковской карты – необходимо стоять в очереди у банкомата. Особенно большая толпа возле них наблюдается в первые дни после перечисления зарплаты или процентов по депозитам.

А самая главная проблема это не во всех местах можно рассчитаться с помощью карточки. Поэтому большая часть населения считает, что лучше хранить деньги наличными, и видеть, сколько отдаёшь за покупку. Из этого следует учесть этот недостаток. Но, несмотря на это, будущее экономики всё равно будет связанно с электронной формой расчёта. И людям придётся привыкать к оплате товаров и услуг с помощью банковской карты. В таких ситуациях на сегодняшний день рекомендуется хранить средства, как в наличных, так и в электронном виде. При возможности пользоваться карточкой. Например, в супермаркетах или в торговых помещениях, где присутствует терминал.

Ещё одна проблема – отсутствие единой платёжной системы. На сегодняшний день их очень много. Если вы, предположим, пользуетесь Яндекс Деньги, то не все интернет магазины позволяют оплачивать их товары именно этой платёжкой. Также данный недостаток встречается с Webmoney и другими системами. В магазинах с терминалом нельзя расплатиться при помощи платёжки, и придётся выводить деньги на банковскую карту.

Что касается платёжных систем, то здесь рекомендуется защититься надёжным паролем, скачать на свой ПК антивирусную программу и, конечно же, никому не сообщать свои секретные сведения. Какими небыли б электронные деньги, негативные моменты при их использовании будут всегда. Единственное что можно сделать – это свести их к минимуму путём продуманных улучшений. Например, если б существовала единая платёжная система, то у людей пропала б возможность выбора, и пришлось пользоваться только единственной платёжкой.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег.

С распространением интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

  • - необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
  • - трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;
  • - каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
  • - отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов основными проблемами которых есть:

  • - пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;
  • - приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
  • - неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании - «не банки»;
  • - большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Перспективы использования электронных денег полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, не пользуются высокой популярностью. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 1

В 2012 году на территории Российской Федерации с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей, из них операции по снятию наличных денег составили 76,2% по количеству и 88,9% по объему, платежи за товары и услуги -- 23,4 и 9,7%, прочие операции (переводы “с карты на карту”, платежи на благотворительные цели и тому подобное) -- 0,4 и 1,4%. Значительные темпы прироста платежей за товары и услуги (42,0% -- по количеству и 51,1% -- по объему) напрямую связаны с развитием инфраструктуры по приему карт к оплате. 1

Росту безналичных платежей способствовала установка торговых терминалов -- только за 9 месяцев в магазинах появилось 23,6 тыс. новых устройств (общее количество достигло 118,3 тыс.). В предыдущие три года их количество росло на 6-18 тыс. ежегодно. Параллельно увеличивается и количество пользователей платежных карт, а также уровень их доходов. Свою роль играет рост заработной платы, которую все большее количество компаний перечисляют своим сотрудникам на карточные счета. Клиенты банков постепенно привыкают к безналичным расчетам. Этому способствует и тарифная политика учреждений. Ведь нередко за снятие наличных необходимо платить комиссию, особенно если карта кредитная». 2

По данным ПриватБанка, проанализировавшего траты держателей 16 млн карт, чаще всего граждане используют карты в продуктовых магазинах и супермаркетах -- 51% операций. Вторую позицию заняла покупка бытовой техники, компьютеров и мобильных телефонов -- 32%, третью -- расчеты на АЗС (5,6%). На другие операции, в частности развлечения, кафе, покупку одежды, обуви и ювелирных изделий, пришлось суммарно 11,4%. «Наиболее популярны ежедневные покупки продуктов, а среди активных пользователей интернета распространено приобретение авиабилетов. 3

Росту безналичных расчетов в перспективе должна способствовать и технология бесконтактных платежей, которую продвигают крупнейшие платежные системы: MasterCard-PayPass, а VISA-PayWave. «Мы прикладываем много усилий, чтобы объяснить держателям платежных карт, что карты -- это удобный и безопасный платежный инструмент. Для этого компания позволила бесплатно снимать наличные с карт Debit MasterCard в любом банкомате.

Это позволяет не заботиться о поиске «своего» банкомата, чтобы сразу снять всю зарплату. В результате люди начинают активнее расплачиваться картами, а наличные снимают по мере необходимости»,-- говорит она. Снизила тарифы и VISA. 1

Участники рынка считают, что основным тормозом развития безналичных расчетов является теневая экономика. Крупные торговые сети, декларирующие полный объем продаж, уже давно принимают к оплате платежные карты и даже активно участвуют в кампаниях платежных систем по популяризации этих операций. А мелким торговцам это невыгодно -- с целью уменьшения налогообложения они укрывают часть оборота. Некоторые покупки граждане предпочитают делать на базаре, где нет возможности рассчитаться платежными картами.

Банкиры делают ставку на мобильные платежи. «Интернет-банкинг и мобильные приложения -- одни из самых растущих по популярности каналов банкинга. Люди, которые попробовали оплачивать счета через интернет и получать переводы на карту в терминалах, вряд ли будут доставать наличные в магазинах». Кроме того, развитие безналичных платежей продолжают сдерживать стереотипы клиентов. «Многие держатели карт опасаются рассчитываться ими либо просто не знают о такой возможности, полагая, что карта нужна лишь для получения зарплаты. 2

Годовое обслуживание электронных карт Сбербанка взимается сразу при ее активации. Для удобства владельцев дебетовых и кредитных карт последующие платы за ежегодное обслуживание карты списываются Банком с карточного счета автоматически. При желании оплату можно производить через кассу банка, но думаю при наличии огромных очередей в отделениях Сбербанка желание у Вас вряд ли возникнет. В зависимости от типа Вашей кредитной карты, стоимость годового обслуживания в Сбербанке России может составлять 750 или 3000 рублей. С другими платами, которые будут взиматься при использовании карты, можно ознакомиться в тарифном плане. 1

Оборот всего одного удачно поставленного платежного терминала может достигать 30 тысяч рублей. Доходы владельца терминалов формируются из трех-пяти процентов внешней комиссии плательщиков и двухпроцентной внешней комиссии оператора услуг, полпроцента из которых идут платежной системе. Среди лидеров платежных систем эксперты выделяют три основные платежные системы, которые держат порядка 80% федерального рынка -- это «e-port», «Киберплат» и «ОСМП» («Объединенная система моментальных платежей»). Платежные терминалы пока пользуются спросом. Но им на смену пришел безналичный расчет.

Комиссии, конечно, снизятся, поскольку в случае перехода в целом на безналичный расчет нашими прямыми конкурентам станут банкоматы банков.
Прогресс не стоит на месте. Уже сегодня в платежные терминалы монтируются считывающие устройства, позволяющие использовать банковские карты и любые документы, содержащие штрих-код (квитанции, дисконтные карты и др. 2

В современном мире, как ни прискорбно это заметить, везде, не только в реальной жизни, но и в интернет пространстве, существует криминал, и электронные платежные системы оплаты, мошенники не обошли стороной.

Как показывает статистика, самые распространенные обманы, связанные с интернет валютой, основываются на нашем неискоренимом желании безоговорочно доверять почти каждому встречному человеку.

Каждый из людей, кто работает с электронными платежными системами, может попасться на удочку мошенников, да наверное многие и попадались. Обычная и очень распространенная ситуация, которую встречал в своей жизни почти каждый из нас, когда вы заказали что-нибудь в интернете, оплатили все, но в итоге, не получили ни товара, ни ваших денег. 1

Каждый день лишь только в российском интернет пространстве заключаются миллионы договоров, самых разнообразных, от купли-продажи до выполнения каких-либо работ. И во всем этом многообразии есть очень большой риск нарваться на мошенников. Решением всех проблем является обращение в специальный интернет ресурс SafeDeal.ru. Этот сайт предоставляет вам возможность заключить с вашими партнерами любой договор, который будет иметь настоящую юридическую силу. То есть, в случае неисполнения договора вашим контрагентом, вы с легкостью сможете подать иск в суд или имеете право признать договор не действителен, в гражданско-процессуальном порядке. Суть работы этого ресурса состоит в том, что администраторы этого сайта сами проводят проверку всей необходимой информации о вашем партнере, они смогут гарантировать безопасность и юридическую силу вашего контракта. Конечно, вы можете сомневаться в том, можно ли им доверять. Но вас могут убедить цифры, ведь за несколько первых дней работы этот сервис успешно оказал помощь в заключении контракта более чем 100 клиентам. Безусловно, такие услуги не бесплатны, но 3% от стоимости сделки не такие уж и большие деньги для гарантии безопасности ваших договоров. 2

Таким образом электронные деньги во-первых - это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средств платежа, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

Отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства. Так же с каждым годом оплата с помощью электронных карт становится более актуальна, так как это очень удобно и просто.

Рекомендуем почитать